Čo stihnúť na prelome 2018 a 2019?

Prinášam vám niekoľko tipov, ako ušetriť na jednotlivých finančných produktoch do konca roka 2018.

Ako ušetriť v decembri 2018?

Hypotéky

Po posledných rokoch klesania úrokových sadzieb sme svedkami, ako prvé banky pristupujú k ich miernemu zvýšeniu. Zároveň od Nového roka budú musieť banky podľa nariadenia NBS posudzovať príjem klientov ešte prísnejšie.

Od 1.1.2019 budú môcť banky poskytnúť len 25% úverov s LTV (pomer medzi úverom a hodnotou založenej nehnuteľnosti) medzi 80-90%. V roku 2018 NBS zaviedla DTI index (Debt to Income – pomer dlhu k príjmu). Tento index hovorí o tom, že sumár všetkých úverov, vrátane kreditných kariet, povolených prečerpaní a iných úverov môže byť maximálne 8-násobkom čistého ročného príjmu klienta. V období medzi 1.1.2019 až 31.3.2019 je množstvo výnimiek limitované už len na 10%. Ak teda uvažujete o podaní žiadosti o hypotéku, teraz môže byť ten vhodný čas.

Od 01.01.2019 budú môcť banky poskytnúť en 25% úverov s LTV (pomer medzi úverom a hodnotou založenej nehnuteľnosti) medzi 80-90%

Uvažujete o refinancovaní hypotéky?

Ak je váš momentálny úrok na hypotéke nad 1,7%, tak pre vás môže byť zaujímavé refinancovať daný úver a zafixovať si dnešné trhové podmienky na čím dlhšiu dobu. Tým si znížite splátky, prípadne skrátite dobu splácania a ušetríte tak na celkovom preplatení. Úroky pri 4, resp. 5-ročnej fixácii sú dnes už od 1%.

Životné poistenie

Ak si uzatvoríte, alebo navýšite zmluvu životného poistenia po 1.1.2019, bude to pre vás drahšie. Poisťovne totiž zohľadňujú tzv. “technický vek klienta”. Znamená to najvyšší dosiahnutý vek, aký v danom kalendárnom roku dovŕšite. Čím sme starší, tým sme pre poisťovňu rizikovejší a poistenie je drahšie. Uvažujete teda o životnom poistení z dôvodu krytia hypotéky, rodiny, alebo seba? Ak si stihnete uzatvoriť zmluvu do konca tohto roka, budú pre vás platiť až do najbližšej zmeny v poistke nižšie ceny. Napr. pri 30 ročnom klientovi, ktorý chce kryť 70 000€ hypotéku, môže byť mesačný rozdiel 3-5€. Za najbližšie 3 roky môžete decembrovým podpisom ušetriť približne 150€.

Stavebné sporenie

Na získanie plnej štátnej prémie (66€) je potrebné tento rok vložiť na stavebné sporenie 1327,80€. Vklad môžete uskutočniť kedykoľvek do konca kalendárneho roka.

Po nedávnej novele Zákona o stavebnom sporení bude budúci rok potrebné vložiť na získanie plnej štátnej prémie (70€) až 2800€. Zároveň jej pridelenie bude obmedzené len pre klientov s príjmom do 1,3-násobku priemernej mzdy v národnom hospodárstve.

Neživotné poistenie – „daň za zodpovednosť“

Tento rok schválila vláda a následne aj parlament novelu zákona, ktorou zaviedla 8% daň na neživotné poistenie. Táto daň sa týka poistení nehnuteľností, havarijného poistenia, ale aj úrazového poistenia. Ak sa teda chystáte poistiť si majetok, doporučujem vám stihnúť to do konca tohto roka. Aspoň 1 rok budete mať ceny nižšie o spomínanú daň.

Na čo myslieť v januári 2019?

Daň z nehnutelnosti

Kupovali ste tento rok nehnuteľnosť a boli zároveň kúpne zmluvy zavkladované na katastri? Ak áno, tak máte povinnosť podať daňové priznanie. Tlačivo podávate na príslušnom mestskom, resp. obecnom úrade. Tento úrad vám v priebehu marca až júna vystaví a doručí platobný výmer a vašou povinnosťou je uhradiť stanovenú daň. 

Daňový bonus „pre mladých“ na hypotéku za 2018

Tento rok štátny príspevok pre mladých nahradil nový spôsob podpory vo forme daňového bonusu. Štát vám po splnení podmienok vráti 50% zaplatených úrokov, maximálne 400€/rok. Po 1.1.2019 požiadajte svoju banku o vystavenie potvrdenia o zaplatených úrokoch. Banka vám toto potvrdenie vystaví bezplatne. Daňový bonus si môžete uplatniť u svojho zamestnávateľa v ročnom zúčtovaní, prípadne prostredníctvom svojho daňového priznania.

 Aké podmienky musíte spĺňať?

– Žiadosť o hypotéku bola podaná po 1.1.2018,

– vek klienta pri podaní žiadosti bol do 35 rokov,

– 50 000€ je maximálna časť hypotéky, na ktorú sa bonus dá uplatniť,

– príjem za predchádzajúci kalendárny rok nepresiahne zákonom stanovenú hranicu 1,3 násobku priemernej mzdy v národnom hospodárstve. Štatistický úrad zverejní presnú hranicu začiatkom budúceho roka (po jej zverejnení bude tento článok aktualizovaný o jeho presnú hodnotu).

Tip na záver:

Mnohé z bánk od 1.1.2019 zvyšujú, či zavádzajú nové poplatky spojené s vedením bežného účtu. Dôvodom sú najmä ich klesajúce výnosy z historicky najlacnejších hypoték. Opýtajte sa preto vo finančnej inštitúcii alebo svojho finančného sprostredkovateľa, čo môžete urobiť a ako ušetriť aj na týchto produktoch.

Zdroje: NBS, vlastné zdroje